Страховая компания отказала выплате что делать. Страховая компания отказала в выплате по страховому случаю, что делать? Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать

ОСАГО предполагает покрытие ущерба при ДТП при условии соблюдения определенных условий и наличии ситуации страхового случая. Но иногда страховщик оставляет пострадавшего без компенсации. Тщательный разбор, в каких случаях страховая компания имеет законные основания для отказа в выплате по ОСАГО, а в каких нарушаются права автомобилиста, поможет обосновать свою точку зрения перед СК или судом.

Перед тем как начать разбираться в причинах и законности обоснования отклонения в возмещении страховщиком, необходимо изучить условия, указанные в заключенном договоре. Столкнувшись с проблемой компенсации по ОСАГО, что делать, водитель решает после изучения текста соглашения с СК.

К законным случаям уклонения от возмещения относят следующие причины отказа:

Участником ДТП стал автомобиль, не застрахованный по ОСАГО.
Возмещение основано на требовании компенсации морального ущерба.
В СК обращение поступило слишком поздно.
ДТП совершено на учебной машине в период практики, на соревнованиях, при прохождении тестов.
Автомобилю нанесен вред из-за перевозимого груза.
Компенсация запрошена для сотрудника организации, осуществляющего в момент ДТП свои непосредственные служебные обязанности, покрытые социальным страхованием.
Требуется компенсация ущерба объекту архитектуры или культурного наследия, антикварным вещам.

На данные случаи покрытие по автогражданской ответственности не распространяется, о чем указывается в положениях договора, а значит, страховая компания может отказать законно в компенсации. Дальнейшие действия по требованию компенсации будут бессмысленны.

Есть и другие основания для отказа в выплате по ОСАГО:

Если владеть информацией о поводах для обоснованного отклонения, можно корректировать свои дальнейшие действия, не тратя нервы и бесполезные усилия на получение страховки.

Основания, когда страховая не может отказать в выплате

Помимо законных поводов, многие СК пытаются под различными ложными предлогами уклониться от исполнения своих обязательств. Наиболее распространен отказ выплаты по ОСАГО при ДТП по следующим незаконным основаниям:

Отсутствие имени водителя в страховке позволяет получить возмещение от страховой, однако в дальнейшем она подает регрессивный иск на виновника с требованием возместить потери.
Выявление факта опьянения виновного автомобилиста (СК должна возместить ущерб, а затем обращается с регрессивным иском).
Конкретный водитель, виновный в аварии, не определен ввиду скрытия с места ДТП. Невиновное лицо должно получить возмещение, вне зависимости от того, найден ли виновник происшествия.
Виновник подал жалобу и не согласен с определением своей виновности. До тех пор, пока страхователь не будет признан виновным, его права на возмещение сохраняются.
В СК обратилось лицо, не являющееся владельцем. Закон не ограничивает список лиц, имеющих право обращения в СК, однако представители обязательно должны иметь при себе подтверждающий документ — доверенность от собственника ТС.
Нет в наличии карты диагностики. Для рассмотрения заявления требуется экспертиза, но не техосмотр на момент получения полиса.
Виновник не явился в СК и не предоставил автомобиль к осмотру страховщиком.

Если выявлена одна из подобных ситуаций, страхователь должен знать, что имеет полное право на восстановление своих прав и получение страховки. Если произошел отказ в выплате по ОСАГО, основная причина может скрываться в управлении авто в пьяном виде, однако этот факт не должен повлиять на право получения компенсации водителем, не виновным в аварии.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате

При отказе в страховой выплате по ОСАГО незаконно, справедливости можно добиться, если предпринять определенные действия. Зачастую СК пользуются незнанием водителей своих прав и отказываются от выплаты страховой суммы.

Даже если срок обращения в СК истек, данный повод не может служить основанием для окончательного отклонения обращения. Главное для водителя — знать, что нужно делать, если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО: доказать факт оповещения страховщика либо сослаться на то, что несвоевременность подачи, согласно п. 2 ст. 961 ГК, не может являться причиной категорического отказа в получении возмещения по закону.

ГК РФ Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО на незаконных основаниях, потребуется разбирательство в судебной инстанции.

Получение отказных документов

Основанием для обращения в суд станет наличие письменного уведомления с отказом в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО, в котором страховщик обосновывает свои действия по отклонению заявления. Если СК знает о том, что отказывает в выплате по ОСАГО с нарушением закона, водитель может добиться пересмотра решения, запросив в страховой письменное подтверждение.

Обращение в ЦБ и РСА

Грубое нарушение закона станет поводом для наказания недобросовестного страховщика. Жалоба должна быть подана в контролирующие и надзорные органы – РСА и Центробанк. Зачастую, вопрос решается уже на данной стадии дела.

Наиболее действенной будет подача жалобы в Центробанк, для чего стоит воспользоваться стандартным бланком для рассмотрения претензий к страховой компании. Важно грамотно изложить, как именно были нарушены права автомобилиста и подкрепить это доказательными документами.

Досудебная претензия

Если отказали в выплате по ОСАГО при не столь явном нарушении, потребуется рассмотрение дела в суде. Однако, перед подачей иска, закон предписывает пройти процедуру досудебного урегулирования.

Руководству СК подается жалоба, в которой описывается суть претензии. Нужно не забыть указать в заявлении свои точные контактные данные и номер страхового договора, а также реквизиты для произведения перечисления.

Особое внимание уделяют содержанию претензии, хотя специального бланка для нее не существует. В основной части документа детально описывают, в чем конкретно состоит нарушение прав страхователя, с обязательной ссылкой на соответствующие статьи закона. Размер суммы, на которую претендует человек, должен быть обоснован. В завершение указывают на меры, которые будут предприняты, в случае неисполнения, а также сроки, в течение которых СК должна решить вопрос.

Досудебное регулирование требуется для подтверждения факта, что водитель обращался в СК, прежде чем подать иск. Доказать, что все попытки решить вопрос мирным путем оказались неудачными, позволит проставление даты на втором экземпляре заявления о принятии документа. Если обращение отправлено по почте, необходимо сохранить уведомление о вручении.

Если в течение 30-дневного срока ответ не был получен, или СК приняла решение отклонить требование клиента, можно обращаться в суд – процедура досудебного урегулирования соблюдена.

Подача иска в суд

Выбор суда будет зависеть от суммы искового требования. При ущербе до 50 тысяч рублей заявление подают в мировой суд. При превышении данной суммы дело должно рассматриваться в районном суде по месту регистрации страховщика или его представительства.

Основанием для обращения должен стать письменный повторный отказ страховой в компенсации. Иногда СК попросту игнорирует обращение, намереваясь снова отказать в выплате по ОСАГО.

Заявитель имеет право требовать от страховой выплачивать:

возмещение ущерба;
уплату неустойки;
дополнительную компенсацию из-за некорректной работы сотрудников СК.

Справка о ДТП.
Протокол, справки, любые документы, выданные ГИБДД в связи с произошедшим происшествием.
Полис ОСАГО (копия) от виновного в аварии лица.
Заявление в СК (копия) с отметкой компании о получении к рассмотрению обращения.
Результаты оценки авто после ДТП.
Заключение страховщика с оценкой полученного ущерба.

Все вышеуказанные документы будут являться приложением к основному — заявлению, без которого дело в суде рассмотрено не будет.

При отказе в удовлетворении иска в суде первой инстанции обращаются с апелляцией в вышестоящий судебный орган. Существует успешная практика рассмотрения именно апелляционных жалоб.

Что если полис просрочен или поддельный?

Чтобы понять, платит ли страховая в случае просроченного полиса, необходимо осознать, что перечисление компенсации по гражданской ответственности представляет собой реализацию прав пострадавшего. Для страховой важно наличие полиса ОСАГО у виновника происшествия. Если водитель не виноват в причиненном ущербе, финансовая ответственность перекладывается на СК.

Если у водителя просрочен полис, но он не виноват в наступлении страхового случая, СК виновной стороны выплачивает возмещение обязательно. Когда полис просрочен у виновного лица, то возмещение возможно не от СК, а именно от виновника ДТП. Если просто договориться с ним нельзя, то дорога только одна — в суд.

Подделка полиса для владельца пострадавшего авто представляет собой аналогичный случай. По стандартной процедуре с липовым полисом получить компенсацию не получится. Однако есть выходы и в этой ситуации:

Если в базе РСА есть сведения о том, что данный бланк принадлежит страховщику, ответственность будет нести СК, так как это проблемы самой компании, что ее бланками воспользовались мошенники или просто посторонние лица.
Когда доказать факт причастности СК к оформлению полиса или мошенническим действиям связанных с ней лиц не удается, возмещение производится конкретным виновным физическим лицом.

Отказ в выплате при оформлении ДТП по Европротоколу

Более просто решается вопрос с получением средств по Европротоколу. Однако и в данном случае СК может отказать в выплате. Например, когда:

извещение об аварии заполнено с ошибками или не по форме;
виновное лицо не выполнило свои обязательства.

При ошибках в извещении урегулировать проблему поможет повторное заполнение бланка с учетом выявленных ошибок. Для этого придется найти водителя, виновного в ДТП и договориться о переоформлении документа. Обязательства виновного лица и пострадавшего автомобилиста должны быть соблюдены согласно общей процедуре выполнения требований по страховке.

Если при составлении извещения возникли сомнения в правильности процедуры либо появились какие-либо подозрения и недоверие ко второй стороне ДТП, рекомендуется все-таки вызвать сотрудника ДПС к месту аварии. Это исключит двусмысленность и неясности в процессе разбирательства с виновным.

Когда водитель сталкивается с явным нарушением прав, а в страховой компании в выплате отказывают, необходимо добиваться правды в РСА и Центробанке. Последней инстанцией будет суд, если предыдущие действия автовладельца не приведут к должному результату.

Водители транспортных средств, попавшие в дорожные происшествия, часто сталкиваются с отказом страховых компаний выплачивать полагающуюся компенсацию по ОСАГО. Но далеко не всегда причины этого являются законными. Как же распознать неправомерные действия страховщика и как поступить в подобном случае?

В данной статье рассмотрим, по каким причинам страховая компания может отказать в выплатах по ОСАГО; что нужно делать страхователю в таком случае; какие документы собирать и в какие инстанции следует обратиться, чтобы оспорить действия страховой компании и получить страховые выплаты.

Об обязательном страховании ОСАГО

Предусмотрительные автомобилисты предпочитают приобрести полис, чтобы быть уверенными в гарантированной защите, оказываемой страховщиком, при возникновении ДТП. Полис ОСАГО получил статус обязательного практически для всех водителей транспортных средств еще с 2003 года. Его наличие позволяет рассчитывать на материальную компенсацию ущерба имуществу, человеческому здоровью, жизни в результате аварийной ситуации, в которую попало авто.

Однако существует ряд законных причин, при наличии которых компания имеет право отказаться выплачивать полагающуюся водителю сумму. Все они исходят из положений действующего в РФ Гражданского Кодекса (от 21.10.1994 г.) и Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 25.04.2002 г.).

Законные причины отказа в выплатах

Причины, согласно которым страхователь может отказать в выплате по итогам ДТП, всегда прописаны в договоре страхования ОСАГО. Поэтому, столкнувшись с такой ситуацией, водитель первым делом должен изучить текст этого документа, чтобы сделать выводы о правомерности или неправомерности действий компании.

В число основных причин отказа в выплатах по ОСАГО входят:

подача заявления на возмещение с задержкой во времени;
наличие требований возместить моральный ущерб;
возникновение ДТП в ходе практических занятий на водительских курсах, спортивных соревнованиях или во время тест-драйва транспортного средства;
участие в происшествии автомобиля, не вписанного в полис ОСАГО;
возникновение аварийной ситуации из-за перевозимого в авто груза, его погрузки и разгрузки;
возникновение ДТП по причине пикета, забастовки, взрывов, гражданской войны и т. д.;
требование возместить вред, причиненный субъекту во время исполнения его служебных обязанностей, которые застрахованы согласно социальному пакету;
причинение имущественного вреда памятникам культуры или архитектуры и т. д.

Кроме основных причин отказа в возмещении, могут иметь место и дополнительные, также являющиеся законными. В большинстве случаев они связаны с наличием установленного и подтвержденного (документами, свидетелями) факта мошенничества, преднамеренного причинения вреда автомобилю водителем или же неправильным оформлением документов при их подаче страховщику.

К дополнительным законным основаниям отказа выплачивать деньги по ОСАГО относятся:

предоставление неполного пакета документов во время обращения в компанию (клиент получает право на устранение ошибок и повторную подачу заявления);
истечение срока исковой давности (эту дату можно найти в тексте договора);
банкротство страховщика (при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться в РСА – именно эта структура будет заниматься дальнейшими выплатами денег);
выявление фальшивости бланка полиса (в данном случае необходимым действием со стороны водителя является направление личного заявления в РСА и полицию);
наличие установленного факта личной финансовой выгоды водителя в результате ДТП;
подтверждение умышленного причинения вреда транспортному средству, а также бездеятельности водителя относительно уменьшения урона от аварии;
наличие вины обоих водителей (при этом компания может компенсировать меньшую сумму или же не платить деньги совсем).

Страховщик имеет право на законный отказ, если у него нет возможности убедиться в том, что авария имела место быть, а также произвести оценку убытков, которые необходимо компенсировать. Случается это тогда, когда водитель транспортного средства отремонтировал его или отправил в утиль до подачи заявления и проведения экспертизы.

Незаконные причины отказа

На практике в деятельности недобросовестных страховщиков нередко встречаются попытки всячески избежать выполнения своих обязательств. С этой целью сотрудники компаний при возникновении страхового случая пытаются всячески переложить вину за произошедшее на клиента, обвиняя его в несоблюдении условий действующего законодательства.

Отечественные эксперты регулярно посещают специальные встречи при участии делегатов от страховых компаний для совместного обсуждения возможных причин отказа выплачивать денежные компенсации водителям. Перечень таких обстоятельств регулярно обновляется путем нахождения «лазеек» в законодательстве, а потому может послужить поводом обращения владельца авто в официальные структуры для отстаивания своих прав, предусмотренных полисом ОСАГО.

К незаконным причинам отказа в компенсации ущерба по ОСАГО относятся:

умышленное причинение вреда транспорту водителем;
нахождение виновника происшествия в состоянии аффекта, под воздействием наркотиков или алкоголя;
отсутствие у водителя прав на управление автомобилем;
оставление места ДТП;
истечение срока технического осмотра попавшего в ДТП;
окончание срока использования транспортного средства по ОСАГО;
отсутствие виновного в ДТП в реестре водителей, имеющих доступ на управление автомобилем (водитель не вписан в ОСАГО).

Зачастую объяснения, даваемые представителями страховых компаний в подобных случаях, размытые и неконкретные. Поэтому в случае, когда страховая отказала в компенсации, важно обратить внимание и на формулировку основных причин отказа, и на наличие в самом отказе ссылок на законодательство. После этого нужно не полениться и перепроверить указанные статьи нормативных актов, изучив их содержание.

Что следует предпринять в случае незаконного отказа?

Если страхователь выявил факт неправомерного отказа страховщика от выплаты компенсации, ему для начала необходимо отправить письмо-претензию на имя руководства самой компании. Если ответа не последовало вовсе (в течение пяти рабочих дней) или же он является неудовлетворительным, страхователь получает право подать иск в суд.

И претензия, и судебный иск должны быть оформлены согласно существующим требованиям. В частности, при составлении обращения предусмотрено указание следующих сведений:

наименование страховой компании / суда, куда направляется документ;
данные о страхователе без сокращений (фамилия, имя, отчество, адрес) / для иска – плюс полная информация об ответчике;
основания требований к страховщику с описанием ситуации со ссылками на законодательство / для иска – также указание причин, которые привели к обращению в суд;
размер компенсации и банковские реквизиты страхователя;
дата и подпись.

При подаче обращения в суд разрешено включить в общую требуемую компенсацию не только денежную сумму, установленную экспертами по результатам обследования авто, но и прочие затраты, которые пришлось понести в процессе составления иска. Закон гарантирует, что в результате определения действий страховой компании в судебном порядке как неправомерных, последняя будет обязана выплатить клиенту дополнительную неустойку, начисленную за каждые сутки просроченной материальной компенсации. Возможна также и ситуация, когда суд удовлетворит не все требования истца, уменьшив сумму предполагаемой выплаты.

В стандартный перечень документов, необходимых для подачи претензии и/или судового иска входят:

паспорт владельца ТС;
документы, удостоверяющие права собственности на транспортное средство;
полис ОСАГО;
протокол о случившемся ДТП, постановление об административном правонарушении, отказ от возбуждения дела и т. д.;
акт страховщика, содержащий оценку ущерба;
отчет экспертов об осмотре пострадавшего в аварии авто;
при составлении иска в суд – подтверждение направления претензии в страховую компанию.

Претензию и иск страхователь должен подать в письменной форме лично или же отправив заказное письмо по адресу инстанции. Чтобы быть уверенным в правильности оформления документов, всегда можно обратиться за услугами юристов. Квалифицированной консультацией специалиста не помешает воспользоваться, как только страховая компания отказала в выплате. Это поможет избежать обмана со стороны недобросовестного страховщика.

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

признать событие страховым случаем;
признать отказ в выплате страховки незаконным;
обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

Страховка должна значительно снижать возможные материальные потери в случае стихийных бедствий, действий третьих лиц или иных непредвиденных обстоятельств.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо собирает необходимый пакет документов и получает страховую выплату, покрывающую полностью или частично причиненный ущерб.

Но в сложных случаях попытки доказать свою правоту и право на получение денег могут затянуться на несколько лет и потребовать судебного разбирательства со страховой компанией – к этому варианту развития событий также следует быть готовым.

Что такое страховая выплата и когда у компании возникает обязанность ее сделать?

Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая застрахованному лицу по условиям договора при наступлении страхового случая .

Риски, которые страхует компания, всегда очень четко прописаны в договоре , каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.

Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба полностью, если ущерб покрывается страховым лимитом, частично – если сумма ущерба больше максимальной указанной в договоре, или пропорционально полученному ущербу.

Страховой случай – это комплекс обстоятельств, при наличии которых причиненный ущерб будет компенсирован в пределах страхового лимита или пропорционально ущербу. Для того чтобы у страховщика возникла обязанность перечислить застрахованному лицу оговоренную сумму возмещения, ущерб должен быть получен в точно определенных обстоятельствах.

Например, пожар по страховому договору – это не любое неконтролируемое возгорание, у этого риска есть множество исключений: неосторожность или халатность владельца имущества, военные действия, гражданские беспорядки и множество других.

Поэтому еще на этапе выбора страховщика следует очень точно представлять себе риски, от которых вы хотите застраховаться, и полностью указать их в договоре .

Выплате возмещения предшествует стандартная процедура:

Сообщение о страховом случае;
Сбор документов, подтверждающих страховой случай, и обращение в страховую компанию;
Экспертиза, назначенная и оплаченная страховщиком или застрахованным лицом (в этом случае страховщик может провести свою альтернативную экспертизу);
Принятие решения о выплате или отказе в выплате. В случае отказа или занижения страховщиком суммы ущерба застрахованное лицо может обратиться в суд.

В каких случаях можно получить отказ в выплате страхового возмещения?

Чаще всего отказ происходит по вине самого застрахованного лица, причиной может быть:

Также отказ может быть вызван и более формальными причинами, например непредставлением вовремя имущества для экспертизы страховщика , даже если предоставлен отчет о независимой экспертизе.

Что делать, если страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения?

Следует быть готовым к тому, что страховщик сделает все, чтобы отказать вам в выплате. Чаще всего основанием для отказа является то, что ущерб был якобы нанесен по причине неосторожных действий или халатности самого застрахованного лица.

Крупные компании очень редко отказывают в выплате в очевидных случаях, но для них обычная практика – занижение ущерба в несколько раз. Даже в автостраховании «своя» экспертиза может значительно снизить расходы страховщика на выплату возмещения, а далеко не все застрахованные обращаются в суд для взыскания полной компенсации ущерба – это окупает возможные судебные издержки.

Но в любом случае, если вы столкнулись с неправомерным отказом в выплате, единственный способ получить деньги – обращение в суд .

Бояться его не стоит, разбирательства со страховщиками превращаются в «войну экспертов»: эксперт, нанятый страховой компанией, обосновывает заниженную сумму ущерба или нарушение условий договора застрахованным лицом (например, неосторожное обращение с газовым оборудованием, вызвавшее возгорание). Застрахованное лицо, в свою очередь, доказывает обратное, а суд оценивает объективность каждой из представленных экспертиз.

Следует помнить, что в случае принятия решения в вашу пользу, кроме непосредственно суммы возмещения, проигравшая сторона должна будет оплатить:

Также необходимо иметь в виду, что суд может удовлетворить иск не в полном объеме , уменьшив изначальные требования истца, поэтому в иске лучше указать весь возможный ущерб.

Правильно оформить и обосновать свои требования у вас без юридического образования не получится – лучше привлечь к подготовительной работе профессионала .

Получить выплату по страховому случаю может быть не так просто, как кажется при чтении рекламных предложений страховщиков.

Чтобы не получить отказ в возмещении следует помнить несколько основных правил:

Видеоролик о непринятии страховщиками материалов с видеорегистраторов и отказе в выплате

Читайте еще:

3 комментария

Одно дело, когда справедливо отказывают в выплате. Тогда сам понимаешь, что это не вина страховой компании. Но, чаще всего происходит обратное – тебе отказывают, когда ты имеешь полное право на компенсацию. В таких случаях не стоит тянуть, нужно действовать быстро и иметь все необходимые документы для того, чтобы это дело не затягивать. К счастью, большинство судебных исков выигрываются клиентами.

Страхование это только на первый взгляд очень легко и просто, сейчас масса компаний, который обещают золотые горы, но как только капнуть глубже начинается реальность. Изначально нужно найти информацию и понимать, что представляет из себя страховка, без подготовки идти на подписание договора не имеет смысл! Лично у меня был отрицательный опыт (самый первый), когда я доверчивый еще человек пришел страховать автомобиль, рассказал что хочу, но в основном ничего не понимая в сути вопроса поверил на слово и подписал договор, о чем пожалел при первом же незначительном ДТП. Да и к суду, действительно, не все готовы морально, когда прибываешь в полной уверенности, что все в порядке!!! Первое — изучите страховую компанию, какие у нее проценты выплат по договорам, далее тщательно изучайте сферу страхования (жилье, автомобиль, и т.д.) и будьте максимально внимательны при подписании договора!

О, да, эта тема настолько наболевшая, что о ней можно судачить часами. Проблема в том, что разговорами делу не поможешь – надо сразу обращаться в соответствующие инстанции. Сложнее всего добиться выплат от страховой, когда ваше авто пострадало в результате каких-то массовых беспорядков или, что круче, военных действий. Уверен, что на Украине сейчас страховщики не балуют клиентов своевременными выплатами.

Повреждение автомобиля или его угон – неприятность, с которой может столкнуться любой автовладелец. Не меньшим «сюрпризом» становится случай, когда страховая компания отказывается платить за понесенный ущерб. Причины этому могут быть разными, причем такие, о которых трудно и предположить. Чем лучше страхователь проинформирован о том, что может привести к отказу от страховых выплат, тем больше у него шансов избежать серьезных финансовых потерь.

В каких случаях страховщик по КАСКО может отказаться платить страховую премию? Подробнее всего это прописано в самом полисе. Обычно СК отказывает страхователю в выплатах по страховке в следующих случаях.

Водитель сел за руль пьяным.
В аварии обнаружен умысел, то есть преднамеренное создание ДТП с целью получения страховых выплат.
Машина была повреждена в результате нарушений правил пожарной безопасности – при перевозке или хранении взрыво- или огнеопасных материалов. Это считается достаточной причиной, чтобы страховая отказалась платить по КАСКО.
Авария произошла при использовании автомобиля не по прямому назначению – например, при участии в гонках, обучении вождению, перевозке не предназначенных для этого материалов.
Если ДТП явилось следствием эксплуатации неисправного автомобиля, это может быть признано не страховым случаем. Единственный документ, который подтверждает исправность автомобиля – это талон техосмотра. Если в аварию попала машина, не прошедшая техосмотр, ее владельцу вряд ли удастся получить страховые выплаты.
Если на каких-то частях кузова автомобиля во время страхования были обнаружены дефекты (например, царапины и вмятины на дверце), то при страховом случае ее правка и покраска будут исключены их страховой компенсации.
Во время аварии автомобилем управляло лицо, которое не было вписано в страховой полис.

Причиной для невыплаты страховки бывают и более редкие случаи. Например, если полис КАСКО был приобретен в рассрочку, и перед тем как попасть в ДТП автовладелец пропустил требуемые платежи, страховая компания может посчитать это достаточным основанием, чтобы не выплачивать страховку.
Как правило, не возмещаются потери автовладельца, понесенные им в результате исполнения решения суда или другого законного распоряжения властей – например, при аресте и конфискации имущества.

Страховая компания отказывается платить по страховому случаю, если имущество пострадало в результате форс-мажорных обстоятельств – при террористических актах, уличных беспорядках и волнения и пр. Если, конечно, эти случаи специально не оговорены в договоре в качестве страховых.

Нередко основанием для невыплат становятся неправильно оформленные документы. Любое событие, связанное со страховым случаем, требует документального подтверждения. Исключением могут быть незначительные повреждения на автомобиле, но и то только в том случае, если в полисе специально оговорена возможность страховых выплат за них без упоминания в документах.

Бывалые автовладельцы советуют всегда иметь при себе список оформляемых при ДТП документов – своего рода шпаргалку. Нужно не только самому внимательно заполнять документы, но и следить, чтобы аварийный комиссар и сотрудник ГИБДД случайно не ошиблись, заполняя бумаги. Внесение в них выражений типа «неустановленное место» или «неустановленное лицо», может повлечь отказ от страховых выплат.

Не менее важна и сохранность документов. Страховые бумаги, отправленные страховщикам, почему-то имеют свойство «теряться» – то ли по дороге, то ли по прибытии на место. На этот случай страхователю необходимо иметь копию каждого документа, чтобы при необходимости восполнить недостающие бумаги. На каждой копии переданного страховой компании документа должна быть подпись ее сотрудника, дата и печать. Пунктуальность в этом случае чрезмерной не бывает.

Особое внимание проявите к страховому полису. Наличие в нем ошибок или исправлений, как правило, приводит к тому, что страховая отказывается платить по такому полису. И никто не будет принимать во внимание, что ошибку сделали не вы, а сотрудник, оформлявший страховку. И, конечно, все данные, внесенные в страховой полис, должны быть абсолютно точными. Если страховщик сделает вывод, что страхователь предоставил ложные сведения об автомобиле или лицах, допущенных к управлению, страховых выплат ему не видать.

Причины для отказа в страховой выплате

Какие еще действия автовладельцев могут привести к отказу в страховых выплатах по КАСКО?
Несоблюдение сроков подачи заявления о страховом случае. СК ревностно относятся к этому факту. Если документы не подаются вовремя, это рождает у них подозрения, которые они с готовностью превращают в непреодолимое препятствие для страховых выплат. Обязательно подавайте заявление в письменном виде, даже если сотрудник СК скажет, что достаточно звонка.

Самовольное покидание места ДТП. До разрешения сотрудника ГИБДД нельзя убирать пострадавшую машину с места аварии, даже если она создает препятствия для движения транспорту.
Ремонт пострадавшего автомобиля до того момента, когда его осмотрит представитель СК и эксперт, который должен сделать заключение о степени ущерба. Сначала осмотр и экспертиза, затем ремонт, а не наоборот.

Ненадлежащее хранение автомобиля, то есть оставление его без присмотра. Ночью машина должна находиться в запертом гараже или на охраняемой автостоянке. Если при несоблюдении этих правил машина будет угнана или повреждена, с выплатой страховки могут возникнуть проблемы.

Отсутствие на автомобиле противоугонной системы или содержание ее в неактивном состоянии. Если страховщик установит, что на угнанном автомобиле не имелось противоугонной системы или она была отключена, в страховых выплатах, скорее всего, будет отказано.

На заметку! Если машина, находящаяся на гарантии, попадает в ДТП и в соответствии со страховым договором направляется страховщиком на ремонт, она может потерять гарантию.

Возможен и противоположный случай, когда после ДТП проводится техобслуживание автомобиля в автосервисе производителя. Если это приводит к тому, что страховая отказывается платить по КАСКО, что делать в этом случае? Оптимальный вариант – предупредить саму ситуацию, внеся в договор страхования право автовладельца выбирать место ремонта.

Уловки страховщика или «подводные камни» страхования

Условия страхования могут быть сознательно прописаны таким образом, что страховщик в определенных случаях будет избавлен от страховых выплат. Например, у многих компаний страховая выплата за поврежденные шины и диски не производится в том случае, если при этом не были повреждены другие части и узлы автомобиля.

Большое значение имеют термины – то, как они толкуются. Например, согласно УК угон и хищение автомобиля – это разные вещи. Хищение предполагает корыстную цель присвоения чужого имущества. А угоном называют завладение автомобилем без корыстных намерений – «просто решил покататься…».

Если Ваш автомобиль застрахован от угона, страховщик может отказаться выплатить страховку на том основании, что по его разумению было произведено хищение, а не угон. Чтобы избежать таких неприятностей, нужно, чтобы в полисе была оговорена компенсация и за угон, и за хищение.

Иногда страховщики по КАСКО в список причин, позволяющих отказаться от страховой выплаты, указывают нарушение ПДД. Причем не в прямой форме, а завуалированной. Например, такой – «соблюдение нормативно-правовых актов РФ». Это выражение может быть истолковано СК, как «соблюдение ПДД». При заключении страхового договора нужно исключить возможность страховщика отказывать в выплатах по причине нарушения ПДД.

Внимание! Автовладелец, который приобрел автомобиль и здесь же в автосалоне оформил на него КАСКО, рискует лишиться страховых выплат, если ДТП произошло до того момента, когда автомобиль был поставлен на учет. У некоторых страховщиков страховая ответственность наступает только после момента постановки машины на учет.

Страховая отказывается платить по ОСАГО: что делать?

Отказ страховщика возмещать автовладельцу ущерб, нанесенный в результате ДТП, может иметь разную форму.

Страховая отказывается платить по ОСАГО, направляя страхователю мотивированный отказ.
Страховщик выплачивает сумму, которая не покрывает фактического ущерба автомобилю.
СК никак не реагирует на заявление страхователя, то есть не платит деньги и не посылает мотивированный отказ.

В любом из этих случаев автовладелец должен направить в адрес страховщика претензионное письмо. Это обязательная досудебная форма решения спора. В зависимости от ответа на нее страхователь будет решать, подавать ему иск против СК или нет.
Претензия пишется по определенным правилам, которые предполагают последовательное изложение всей информации, которая необходима для решения страхового вопроса.
В «шапке» документа содержится информация о том, кому направляется претензия (как правило, это глава страховой компании), и о страхователе (указывается его Ф. И. О., адрес и телефон).
Тело претензии состоит из информационных блоков. В первом описываются все действия, которые были предприняты страхователем до этого времени. Затем следует блок с требованиями – что именно требует страхователь. Например, выплатить ему страховую сумму в полном размере. Далее излагаются намерения, которые будут предприняты автовладельцем, если его требования не будут удовлетворены. Обычно это подача иска в суд на СК с целью заставить ее выплатить не только страховую компенсацию, но и пени со штрафом.
В заключение указывается список приложенных документов, главный из которых – акт независимой экспертизы об ущербе автомобилю.
Все документы копируются. Один экземпляр передается лично или по почте (с уведомлением о получении) страховой компании, второй, с подписью ответственного лица и печатью страховщика, остается у страхователя.
Если и после подачи претензии страховая отказывается платить по ОСАГО, что делать в этом случае? Чтобы посильней надавить на страховщика, можно подать заявление в РСА – еще один способ досудебного урегулирования спора. Но по-настоящему самым действенным решением будет подача иска в суд.

Видео на тему: страховая компания отказывается платить по страховому случаю

Для тех, кто видео- и аудиоинформацию воспринимает лучше, чем текстовую, будет полезен просмотр видео в которых рассказывается о случаях отказов в выплате страховки по КАСКО и ОСАГО.

КАТЕГОРИИ