Совесть или халва что лучше. Сравнение карт рассрочки «Халва» и «Совесть»: что же выгоднее? Реальные условия рассрочки

Нет у вас Совести! И Халвы тоже нет! Но теперь их можно одолжить у банка

У банков в последнее время завелась новая игрушка — карты рассрочки. Первой на рынке появилась карта от Киви Банка «Совесть», выход которой сопровождался широкой рекламной кампанией. «0% — это по совести!» — такими лозунгами заманивал банк клиентов.

Этим примером вдохновился Совкомбанк и недавно выпустил вторую карту рассрочки в России, назвав ее «Халва». Для раскрутки карты в банке придумали не менее заманчивый слоган: «Покупайте без денег и без переплат все что угодно тогда, когда вы этого захотите». Итак, стоит ли поверить обещаниям банкиров, расстаться с кредитками и полностью перейти на рассрочку? Я бы на вашем месте не спешила…

Карта не для всех

Главным плюсом карт рассрочки является то, что они дают совершать покупки без переплат (то есть, брать товары в рассрочку), тем самым деля платежи равными долями по количеству месяцев. При этом клиент не платит проценты по кредиту. Но! достигается такой эффект за счет партнерской программы — банк заранее договорился с определенными магазинами, ресторанами и различными компаниями из сферы услуг о том, на каких условиях можно предоставить клиенту рассрочку. В обычных магазинах расплатиться картой «Совесть» или «Халва» невозможно.

На первый взгляд, количество партнеров у «Совести» и «Халвы» почти равное — «Совесть» заявляет на своем сайте более 9000 магазинов, а «Халва» — более 10000. Однако, банки забывают упомянуть о том, что «магазин» не то же самое, что и «партнер». И «Совесть», и «Халва», в первую очередь, стараются добавить в свой список сетевых партнеров. Так, к примеру, «Совесть» имеет в своей линейке обувной магазин Kari, у которого сеть состоит из 603 точек. И каждая из них как раз входит в те самые 9000 магазинов, которые Киви Банк указывает в рекламных проспектах. То есть 9000 магазинов — это не 9000 разных точек.

Мы посчитали на сайтах обеих карт количество реальных партнеров по России, и тут картинка радикально иная. У «Совести», которая работает в основном с крупными сетями, таких всего 87, у «Халвы» — более 1200, так как по России карта работает также с небольшими торговыми точками. В этом раунде «Халва» однозначно побеждает, так как с ней выше шанс, что зайдя в некрупный магазин, вы сможете оплатить товары картой рассрочки.

Выпуск карты

Итак, «Совесть» до недавнего времени была платным карточным продуктом — за выпуск карты клиенту приходилось платить 290 рублей за первый год и 590 рублей за каждый последующий. Сейчас же это абсолютно бесплатная в обслуживании карта — не нужно платить ни за выпуск, ни за обслуживание, ни даже за SMS-информирование. Такие же условия имеет карта «Халва».

Перевыпуск карты в случае утери «Совести» обойдется в 690 р., «Халвы» — всего 450 р. Опять карта от Совкомбанка оказывается «слаще».

Условия рассрочки

Карты рассрочки отчасти напоминают привычные всем кредитки — у них есть кредитный лимит. У «Совести» он составляет от 5 тыс. до 300 тыс. р., у «Халвы» — от 0,1 р. до 350 тыс. р. Период рассрочки зависит от партнера, у которого вы потратили деньги, — от 1 месяца до 12 месяцев.

При этом вы должны ежемесячно вносить рассчитанный для вас платеж. Если не внесли — штраф. «Совесть» возьмет 290 р., «Халва» — 0,1% на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Тут все зависит от суммы, которую вы заняли у банка — если она крупная, то «Совесть» выиграет, если небольшая — скорее «Халва».

Есть также определенный процент, который вы заплатите банку за пользование кредитом, если не вернете его вовремя. У «Совести» и «Халвы» этот процент одинаковый — 10% годовых.

Кроме того, владельцы любой банковской карты могут оказаться в условиях, когда вы случайно воспользовались деньгами банка без разрешения — это называется неразрешенным овердрафтом. Например, когда вы переводите деньги на карту — в системе уже видят ваш перевод, но технически он еще не «дошел». В то же время, система дает вам возможность эти деньги снять — таким образом из-за технической ошибки возникает овердрафт, за который придется заплатить клиенту. Владельцам «Совести» это досадное недоразумение обойдется в 10% годовых, «Халвы» — во все 36%.

Что выбрать

Пока по многим параметрам «Халва», безусловно, выигрывает. Дело в том, что Совкомбанк не с бухты барахты пришел на рынок рассрочки — он просто воспользовался франшизой белорусского МТБанка, который за год смог приучить страну платить в рассрочку. То есть, Совкомбанк был изначально готов предоставить лучшие условия, чем Киви Банк, которому пришлось готовить базу для выпуска карты сызнова.

«Совкомбанк» создал новый кредитный продукт, позволяющий покупать в долг разные товары и услуги. Это карта рассрочки «Халва». Отзывы подтверждают наличие множества преимуществ у ее владельцев. Программа позволяет упростить возможность получения рассрочки на товары. О правилах ее оформления и использования будет рассказано в статье.

О банке

«Совкомбанк» - крупное финансовое учреждение России, стоящее на 19 месте в рейтинге страны по объему активов. Организация новых клиентов и создает разные продукты. Сейчас клиентам предлагается множество различных услуг: вклады, кредиты, оформление карт. По каждой программе действуют выгодные условия.

«Совкомбанк» стал вторым в России выпускать карточки рассрочек. О надежности свидетельствует участие в С ней можно спокойно хранить свои деньги. Также предоставляются другие преимущества.

Но можно ли получать выгоду от хранения средств? Каждый выбирает подходящий вариант: один кладут деньги на депозит, другие - открывают металлический счет, а третьи - играют на валютном рынке. «Совкомбанк» может предоставить и свои средства на время. Поэтому была создана карта рассрочки «Халва».

Понятие о карточке

Визуально карта рассрочки «Халва» от «Совкомбанка» является обычной банковской с чипом, но по характеристикам она отличается. На ней есть кредитный лимит, который для каждого клиента устанавливается индивидуально. Его размер определяется на основе анализа платежеспособности заемщика. Для оформления нужна справка о доходах.

Обналичить средства нельзя. Счет карты пополняется, поскольку так оплачивается долг. Карточка работает в магазинах-партнерах и только с оформленной беспроцентной рассрочкой. Многие интересуются, в чем подвох у карты рассрочки «Халва»? На самом деле «Совкомбанк» сотрудничает с проверенными компаниями, у которых клиенты могут приобретать товары. Партнеры оплачивают комиссии банку, а тот получает новых клиентов. А пользователи могут приобретать товары на оптимальных условиях. Такое сотрудничество выгодно всем.

Рассрочка

Покупать товары и услуги можно только у партнеров «Совкомбанка». У карты есть свой сайт, где можно найти сведения о таких организациях, а также об условиях рассрочки для каждого. Лимит может расходоваться только на операции, выполняемые у партнеров, в остальных магазинах расплачиваться нельзя.

Используется карточка и в обычных и интернет-магазинах. Это стандартная оплата за товары или услуги. Никаких дополнительных этапов проходить не нужно. Достаточно выбрать товар, оплатить его. У каждого партнера действуют свои сроки рассрочки - от 1 до 12 месяцев. Обычно устанавливается срок около 3 месяцев.

После приобретения появляются сведения о выполненной покупке в кредит. Отображается график взносов и сумма ежемесячного платежа. Можно выполнять много покупок, и каждая операция будет выделяться отдельно.

Правила оформления

Карта рассрочки «Халва» от «Совкомбанка» предоставляется всем гражданам, которые соответствуют нескольким требованиям:

возраст - 20-75 лет;
регистрация и проживание в городе нахождения банка или в отдаленности 70 км от него в течение 4 месяцев;
трудоустройство больше 4 месяцев;
наличие телефона - мобильного или стационарного.

Как оформить карту рассрочки «Халва»? Для ее получения следует обратиться в «Совкомбанк» с заявлением. Но можно подать заявку онлайн.

Обращение через сайт

Отзывы по карте рассрочки «Халва» свидетельствуют, что удобнее подавать заявку онлайн, поскольку это намного быстрее. В ней надо обозначить личную информацию, регион проживания и контактные сведения. Работник банка расскажет об условиях пользования. Происходит проверка на соответствие требованиям, уведомление о списке документов. Но для заполнения анкеты все равно нужно посетить офис.

После прохождения процедуры будет выдана карта рассрочки «Халва». Отзывы подтверждают быстроту оформления. Обычно проверяется история кредитования и оценка доходов клиента. Необходимо лишь указать элементарные сведения по сравнению с другими банками.

Решение о предоставлении карточки принимается 1 рабочий день. Клиент получает оповещение об одобрении или отказе. Обычно уведомление поступает SMS-сообщением или с помощью звонка. После получения активация карты не требуется.

Документы

Карта рассрочки «Халва» в Москве и других городах выдается по паспорту. Иногда требуется подтвердить платежеспособность. «Совкомбанк» запрашивает следующие документы:

водительские права, пенсионное свидетельство, СНИЛС;
справка 2-НДФЛ;
бумаги на имущество.

Условия

Есть плюсы и минусы у карты рассрочки «Халва». Их следует учитывать перед оформлением программы банка. Условия рассрочки карты «Халва» следующие:

MasterCard World с технологией PayPass.
Национальная валюта.
Лимит до 350 тыс. рублей.
Карточка действует 5 лет.
Cash Bask - 1,5%.

Ставка составляет 0%, а после окончания она равна 10%. Сроки рассрочки по карте «Халва» стандартные для всех - до 12 месяцев. При просрочке действует штраф 0,1% за каждый день. Досрочная оплата осуществляется без комиссий.

Из минусов выделяют ограниченное число партнеров. Чтобы получить карточку, необходимо соответствовать требованиям банка. Банк может самостоятельно установить кредитный лимит.

Сумма лимита утверждается по запросу клиента, обозначенному в заявлении, а также по оценке его характеристик. Кредит является возобновляемым. После оплаты рассрочки пользователь может получить аналогичную сумму. Хоть и существуют свои плюсы и минусы по карте рассрочки «Халва», все же преимуществ у нее больше.

Отказ

Можно отказаться от карты «Халва». Для этого надо обратиться в офис банка с заявкой. Потом нужно отдать карту сотруднику, который производит ее уничтожение. Спустя 45 дней счет закрывается.

Партнеры

При приобретении у партнеров в рассрочку стоимость продукции делится на количество месяцев, указанных для возврата задолженности. Этот показатель составляет минимальный платеж. Если есть просрочки и штрафы, их включают в

К партнерам относятся:

"М-видео".
Samsung.
Lamoda.
"Айсберг".
Re: Store.
Sony Centre.
Sela.

Выписка

По отзывам о карте рассрочки «Халва» видно, что ее держатели каждый месяц которая позволяет вести контроль за погашением долга. В ней должны быть:

общая информация - номер карты, дата действия, лимит, долг, просрочка;
сведения о минимуме - величина, окончательная дата погашения;
расшифровка - названия торговых точек, суммы долга, выплаченные и оставшиеся месяцы рассрочки, весь долг.

Выписка позволяет отслеживать платежи, своевременно оплачивать обязательные суммы. Если появились какие-либо вопросы, есть возможность запросить транзакции. Такие операции стоят 300 рублей, а расследование и рассмотрение претензий - 1000.

Комиссии

По карточке действуют следующие тарифы:

нет оплаты за выдачу;
бесплатное обслуживание;
досрочный перевыпуск - 450 рублей;
проверка баланса в банкомате «Совкомбанка» - бесплатно, а в других - 10 рублей;
пополнение через банкоматы - без комиссии, через кассу - 100 рублей;
снимать наличные можно в пределах личных средств;
перечисление на другие карты в кассе или онлайн - без комиссии, а в другую организацию - 2,9%;
бесплатное SMS-информирование.

Контролировать задолженность и управлять счетом можно с помощью личного кабинета и мобильного приложения. Эти сервисы бесплатные. Логин указывается в договоре, а пароль выдается по SMS после предоставления карты.

Оплата долга

По отзывам о карте рассрочки «Халва» видно, что множество людей пользуются этим кредитным продуктом. Вносить средства можно несколькими способами:

через интернет-банк;
с другой карты;
через финансовые организации;
через Почту России.

Лишь первый вариант бесплатный. Если пользоваться услугами посредников или ресурсами, которые не принадлежат «Совкомбанку», то придется оплачивать комиссию.

Карта «Халва» нужна для оплаты покупок в рассрочку, по которой не начисляются проценты. Для этого утверждаются индивидуальные условия: кредит и льготный период. Список партнеров банка увеличивается. Сейчас работает больше 1000 учреждений услуг, ресторанов, магазинов, где принимаются к оплате такие карточки. Чтобы не было переплат, нужно изучать условия и предложения партнеров, сравнивать цены, а также своевременно вносить деньги.

Снятие наличных

С карты можно снимать только личные средства. Выполняется это без комиссии в специальных аппаратах. Чтобы получить наличные, нужно пройти следующие этапы:

вставить карту в приемник;
ввести пин-код;
нажать на раздел «Получение наличных»;
ввести сумму;
взять карту, деньги и чек.

Другие кредиты

«Совкомбанк» предлагает не только рассрочки по картам, но и кредиты:

Денежный кредит - от 12%. Клиентам необходимо иметь подтверждение доходов. Пенсионерам нужно лишь предоставить паспорт и пенсионное удостоверение. Сумма может достигать 100 тыс. рублей. Выдается она на 12 месяцев.
Кредит под залог авто - от 17%. Займы выдаются на разные цели. Их сумма составляет 50 тыс. - 1 млн. рублей. Срок может быть 12-60 месяцев.
Кредит «Для ответственных плюс» - от 19,9%. Выдается семейным парам и клиентам банка, которые предоставили справку о доходах, копию трудовой книжки или диплом об образовании. Сумма может быть в пределах 40-200 тыс. рублей. Срок составляет 12-36 месяцев.
«Пенсионный плюс» - от 19,9%. Предлагается работающим и неработающим пенсионерам до 85 лет. Не нужно предоставлять справки и залоги. Сумма составляет 40-299 тыс. рублей.
«Стандартный плюс» - 24%. Кредит выдается на разные цели. Подтверждение доходов не требуется. Сумма составляет 40-300 тыс. рублей.

Подобные варианты

Подобные условия предоставляются картой рассрочки «Совесть» от QIWI-Банка. У обоих продуктов есть сходства - пользование средствами без процентов для оплаты в магазинах-партнеров. Но есть и отличия:

разные тарифы;
отличия в количестве и разнообразии партнеров.

Карточка «Халва» может использоваться для оплаты счетов. Этот банковский продукт выручит в любое время, когда необходимо что-то срочно купить, поскольку платить можно потом.

И рассрочки без процентов. По-настоящему, без «мелкого шрифта» в условиях и скрытых комиссий, заранее узнав все условия оформления, тарифы, плюсы и минусы. В этой статье, мы подробно расскажем все это о карте рассрочки «Халва» от Совкомбанка.

За рубежом, простые граждане уже давно пользуются картами рассрочки вместо кредитных. Это позволяет не только снизить кредитную нагрузку , но и повышает покупательскую способность населения.

В начале 2016 года одна из ведущих российских платежных систем «Киви», а в частности, «QIWI Банк», представили вниманию россиян карту беспроцентной рассрочки , о ней мы рассказывали еще в феврале. На начальном этапе карта была доступна для оформления только жителям Москвы и Московской области. Но, нужна то она на периферии, в регионах.

Мы все ждали кто же первым выйдет на региональный рынок , и, прямо скажем, ждать долго не пришлось. ПАО «Совкомбанк», выдающий кредиты населению даже в малых городах, анонсировал выпуск карты рассрочки с вкусным названием «Халва» .

Совкомбанк — российский коммерческий банк с более чем 25-летней историей. По состоянию на 2017 год входит в число ТОП-20 крупнейших банков России по размеру активов.

Итак, правда ли она такая вкусная? В нашей статье, мы досконально изучим все условия, предложения от магазинов партнеров и узнаем отзывы первых обладателей.

Карта рассрочки Халва от Совкомбанка — что это такое?

Сама по себе идея создания банковской карты, на которой можно хранить собственные средства, и оплачивать товар в рассрочку уже несколько лет реализована в европейских странах.

Идея создания «Халвы» родилась у белорусского банка МТБанк, опыт которого перенял Совкомбанк и стал партнером по выпуску продукта на территории Российской Федерации.

Карта Халва — это пластиковая карта платежной системы MasterCard World , с одобренным овердрафтом, позволяющая осуществлять покупки в магазинах-партнерах в рассрочку на срок до 12 месяцев.

Принцип работы:

Держатель карты может пополнять карту собственными средствами и расплачиваться везде, где принимаются карты Мастеркард. При недостатке собственных средств, владелец карты может использовать одобренный банком овердрафт для оплаты товаров в магазинах, заключивших с банком партнерское соглашение.
В конце месяца стоимость каждой покупки делится на несколько равных платежей , в зависимости от срока рассрочки, предоставленной магазином-партнером.
Платежи по каждой покупке суммируются и к оплате выставляется общая сумма , которую необходимо погасить до 14 числа следующего месяца.

Информация о покупках и предстоящем платеже доступна в виде подробной выписки в Личном кабинете держателя «Халвы».

Все интересующие вопросы о работе Халвы можно задать по бесплатному телефону службы поддержки 8 800 100-777-2

Основные преимущества:

Бесплатное годовое обслуживание . Никаких комиссий за открытие счета и ежегодных списаний.
Отсутствие первоначального взноса . Банк гарантирует, что при своевременной оплате, цена товара будет абсолютно равна сумме рассрочки.
Кредитный лимит до 350000 рублей . Как правило, одобренная Банком сумма равна 1-3 размерам ежемесячной заработной платы заемщика.
Большое количество магазинов-партнеров . Банк активно расширяет сеть и подключает все больше магазинов по всей стране.
Круглосуточная горячая линия . Любые вопросы о «Халве» можно задать обратившись к специалистам.
Контроль расходов и платежей . Удобный интерфейс личного кабинета и возможность контролировать размер ежемесячного платежа через мобильное приложение.
Сервис SMS-уведомлений . За пять и два дня до даты платежа Вы получите сообщение с напоминанием.
CashBack за оплату у партнеров собственными средствами.

Условия оформления и тарифы

Для оформления карты необходим только один документ — паспорт РФ .

Банк может запросить дополнительные документы , но, как правило, это происходит в редких случаях:

справку 2-НДФЛ
копию трудовой книжки
свидетельство о владении недвижимостью или автомобилем

Требования к заемщику:

Возраст заемщика : от 20 до 74 лет включительно
Постоянная регистрация на территории РФ не менее четырех месяцев , в регионе присутствия Совкомбанка
Текущий трудовой стаж не менее четырех месяцев
Мобильный или городской телефон

Наличие плохой кредитной истории снижает вероятность получения карты. Постарайтесь вовремя погашать задолженность перед банками.

Тарифы на обслуживание

Комиссия за ежегодное обслуживание : 0 рублей
Комиссия за выдачу карты : 0 рублей
Льготный период кредитования : 24 месяца
Кредитный лимит : от 1 рубля до 350000, решение принимается Банком
Размер пени за несвоевременный платеж : 0.1% от суммы просроченной задолженности
Получение наличных за счет Кредитного лимита : не предусмотрено
Пополнение карты через банкомат : без комисии
Пополнение карты через кассу Банка : 100 рублей за операцию
СМС-информирование и Интернет-банк : бесплатно

Кешбек при оплате личными средствами — 1.5% , на покупки осуществленные в магазинах-партнерах.

Полное описание Тарифа на обслуживание карты «Халва» можно .

Магазины-партнеры

По состоянию на май 2017 года, количество партнеров превысило 1300 . К числу действующих постоянно добавляются новые партнеры, в том числе и в малых населенных пунктах, что позволит пользоваться преимуществами рассрочки еще большему числу россиян.

С Халвы НЕЛЬЗЯ снять наличные за счет кредитного лимита. Для снятия доступны только собственные средства сверх одобренного овердрафта.

Помимо оффлайн-магазинов, карта действует и во многих интернет-маркетах и на сайтах с возможностью доставки по России.

Основные категории партнеров:

Туризм . Туристические компании, агентства и товары для походов.
Детские товары . Детская одежда, игрушки, конструкторы Lego и товары для новорожденных.
Техника . Бытовая техника, электроника и музыкальные инструменты.
Одежда, обувь и аксессуары . От товаров для беременных до элитных меховых изделий.
Авто . Автосервисы, каршеринг и даже АЗС.
Досуг и развлечения . От фастфуда, пивных до ресторанов.
Интернет-магазины . Все, что можно заказать в любую точку России.
Здоровье . Стоматологии, аптеки и медицинские центры.
Косметика . Парфюмерия и декоративная косметика, в том числе и онлайн.
Мебель . Гипермаркеты мебели, текстиль, товары для сна и кухонные гарнитуры.
Ювелирные изделия . Сетевые гипермаркеты и небольшие магазины.

И это далеко не все категории. Естественно, в Москве и других мегаполисах количество предложений максимально. Но, мы искренне надеемся, что и жители регионов смогут выбрать из доступных в своем городе.

Проект Халва стремительно развивается и Совкомбанк ведет переговоры и с продуктовыми гипермаркетами, и с турагентствами. Следите за обновлениями списка партнеров.

В каких магазинах можно платить картой в регионах?

Чтобы посмотреть доступные магазины в Вашем городе и узнать срок доступной рассрочки :

Полный список партнеров доступен на сайте https://halvacard.ru/shops/ , а также в мобильном приложении Halva для iOS и Android.

Как получить карту?

Существует целых 3 способа оформления карты рассрочки:

через интернет, заполнив заявку онлайн
по телефону с помощью специалиста банка
обратившись непосредственно в отделение Совкомбанка

Со слов консультанта службы поддержки, каждый из способов займет минимальное количество времени. Срок рассмотрения заявки составляет не более 15 минут . После этого Банк оповестит Вас звонком или по СМС о принятом решении и о размере одобренного Кредитного лимита.

Воспользуйтесь самым удобным способом — оформите заявку на карту Халва онлайн.

В чем выгода для банка?

Все так красиво рассказано, да еще и бесплатно. Скептики сразу припоминают сыр, мышеловку и подвох.

На чем зарабатывает банк? — На этот вопрос ответил представитель Совкомбанка :

— Все просто. Банку платят партнеры программы. Они оплачивают определенную комиссию с каждой продажи в рассрочку. Хорошо всем — банк получает комиссию, магазин — новых клиентов, а покупатель — товар или услугу, на которую не хватало средств для оплаты одним платежом.

Личный кабинет и просмотр состояния счета

После того, как карта будет одобрена, держатель получает на свой мобильный СМС с паролем для входа в систему дистанционного обслуживания.

Вход в личный кабинет:

Перейдите на страницу https://halvacard.ru/login/ и введите Логин , которым является Ваш номер телефона , указанный при оформлении договора.
Дождитесь получения проверочного кода и введите его в специальное поле.

Выписка по счету карты Халва дает полную информацию о совершенных покупках, дате предстоящего платежа и сроке рассрочки по каждому приобретению.

На фото видно, что вся информация четко структурирована и не вызывает каких-либо вопросов. Подробно расписано, что и когда было приобретено и сколько за это нужно отдать в следующем месяце.

Способы погашения рассрочки

Через устройства самообслуживания и кассы Совкомбанка
В отделении Почты России
С карты на карту по ссылке в личном кабинете или по банковским реквизитам
Через систему дистанционного обслуживания с других карт или личных счетов в Совкомбанке

Напоминаем, что за пополнение через кассу Банка взимается комиссия в размере 100 рублей за операцию. При несвоевременном погашении ежемесячного платежа — начисляется пеня в размере 0.1% от суммы задолженности.

Если у Вас уже есть карта в Совкомбанке, то самым удобным способом погашения рассрочки будет перевод денег с нее на карту Халва , который дойдет практически моментально.

В начале 2017 года на российском финансовом рынке появились два новых продукта, которые довольно быстро привлекли внимание, в том числе профессионалов рынка: карта «Совесть» (Qiwi Банк) и «Халва» (Совкомбанк). Эксперты затруднялись в классификации этих необычных продуктов, похожих одновременно на кредитные карты, POS-кредитные рассрочки, купонные агрегаторы и коалиционные программы лояльности.

Зачем нам еще одна карта? А тем более две?

Конкуренция на российском рынке розничного кредитования последние несколько лет усилилась: портфель сокращался почти во всех продуктовых сегментах, а доля крупнейших игроков росла. В сегменте кредитных карт и POS-кредитов сформировался костяк лидеров, войти в который новым игрокам стоит колоссальных ресурсов и усилий. Это зрелые рынки, и сказать новое слово на них сложно. Но «Халва» и «Совесть» - не кредитные карты и не POS-кредиты. Трюк в том, что они представляют новую категорию финансовых продуктов - карты рассрочки .

Что такое карты рассрочки?

Карты рассрочки - это новый потребительский опыт для клиентов. Они дают возможность совершать покупки в рассрочку (простите за тавтологию), без переплаты, но только у компаний-партнеров программы. У разных партнеров срок рассрочки разный: от 1 месяца (в этом случае это просто отсрочка платежа) до 12 месяцев. Платежи по рассрочке делятся равномерно по количеству месяцев. При этом клиент не платит проценты по кредиту. За обслуживание карты клиент тоже ничего не платит («Совесть» взимала 290 рублей с клиента в первый год обслуживания, но отменила годовую комиссию с 10 апреля 2017 года). Дополнительные расходы возникают только в том случае, если клиент нарушает взятые на себя перед банком обязательства по погашению ежемесячных платежей.

Банковское сообщество встретило карты рассрочки прохладным снобизмом. Кулуарные разговоры мне напомнили 2007 год: когда Олег Тиньков запустил свой карточный проект, никто не верил в успех Тинькофф Кредитные Системы (теперь просто Тинькофф). Это понятно - в первую очередь видятся трудности и ограничения нового продукта. А их действительно хватает.

Трудность первая: партнерская сеть

Расплачиваться картами рассрочки можно только у партнеров программы. И несмотря на то что карта рассрочки выглядит как обычная пластиковая карта - есть номер, логотип платежной системы (у «Халвы» - MasterCard, у «Совести» - VISA) - расплатиться в любом POS-терминале или снять деньги в банкомате не получится. Поэтому для успеха карты рассрочки требуется критическая масса партнеров. Если клиент не сможет найти магазин, где он сможет расплатиться картой, то он о ней быстро забудет.

Формирование этой самой критической массы партнеров - ключевая задача. Трудоемкая и дорогая. По оценке Андрея Спивакова, управляющего директора Совкомбанка, необходимая критическая масса - это охват 10% ретейла (по обороту). «Халва» сразу стартовала с федеральным охватом - во всех 70 регионах присутствия Совкомбанка. «Совесть» пилотируется в Москве, но обещает в ближайшее время масштабную региональную экспансию.

Стратегия охвата партнеров у «Халвы» и «Совести» также отличается. Если «Совесть» сфокусирована в первую очередь на крупных федеральных игроках, то «Халва» помимо крупных сетей вовлекает в программу и небольших локальных игроков. Работа со средним сегментом розницы требует значительных ресурсов по работе с большим количеством партнеров и дорого обходится на стадии запуска. Но в среднесрочной перспективе это даст дополнительную ценность для клиентов программы - в регионах локальные игроки имеют сильные позиции и высокую лояльность покупателей.

Трудность вторая: потребительская инерция

Скептики есть не только среди экспертов рынка. Клиенты тоже весьма настороженно относятся ко всему новому, если только это не очередная модель iPhone.

Карты рассрочки - это новый клиентский опыт. А условия выглядят слишком хорошо, чтобы быть правдой: пользуйся картой, не плати банку ни копейки. «Халве» и «Совести» придется преодолевать инерцию потребительского поведения, объяснять механизм работы карт и бороться с предрассудками. В Белоруссии клиенты «Халвы» только спустя год поверили, что банк действительно выполняет данные клиенту обещания.

Трудность третья: бизнес-модель и доходность

В сегменте карт рассрочки для банка источником дохода являются только комиссии, полученные от партнеров и interchange fee (до 2%) платежной системы. В пересчете на годовую доходность кредитного портфеля расчетные карты уступают традиционным кредитным картам и POS-кредитам. Комиссии за продажу кредитных страховок противоречат философии продукта.

Химия бизнес-модели зиждется на трех слонах:

мастерство переговоров с партнерами и способность находить лучший баланс;
высокая операционная эффективность;
качественный кредитный скоринг и низкая стоимость риска.

Неудача в любом из трех направлений может поставить весь проект под удар. Цена ошибки - жизнеспособность продукта.

Зачем это нужно магазину?

Если клиент ничего не платит, то платить должен кто-то другой. И этот кто-то - продавец товаров и услуг. Как я уже упоминал, отношения с партнерами - это ключ к жизнеспособности карт рассрочки.

Так зачем продавцам дотировать рассрочки? Мотивы следующие.

Повышение платежеспособного спроса клиентов за счет финансового плеча карты. Средний чек у держателей карт по сравнению с остальными «среднестатистическими» клиентами магазина растет на 50-250% (в зависимости от типа магазина).
Привлечение новых клиентов за счет перетока из магазинов, не участвующих в партнерской программе карт рассрочки. Если ассортимент у двух продавцов сопоставим, то клиент пойдет к тому, который дает возможность получить рассрочку.

Комиссия за транзакцию клиента - это форма маркетинговых затрат для партнера.

Зачем это нужно банку?

Ни Совкомбанк, ни Qiwi не являются новичками в финансовой рознице. Однако карточный бизнес для них до сих пор не был приоритетным направлением. Qiwi, в отличие от Совкомбанка, вообще не имела опыта в карточном бизнесе. «Совести» пришлось строить все процессы, включая рисковый скоринг, с нуля. Фокус на карточной рознице через призму новой продуктовой категории - это дерзкий шаг, и, пожалуй, единственная возможность «выстрелить» на сегодняшнем высококонкурентном рынке. Это каноническая реализация стратегии «голубого океана».

Зачем это нужно клиенту?

Сегодня у среднего российского клиента в кошельке уже есть 2-3 банковские карты. У наиболее активных это число легко может доходить до 5-7. Однако карты рассрочки не похожи ни на одну из этих карт и обладают рядом уникальных пользовательских свойств:

они позволяют приобрести товары на условиях честной рассрочки: расплатиться за покупки равными платежами без переплаты и без оформления страховки;
они абсолютно бесплатны для клиента.

Такой подход обескураживает. Клиенту предлагается новая модель взаимоотношения с банком - соблюдай правила и ничего не плати. Даже не смотря на ограничения, предложение выглядит привлекательным.

«Халва» против «Совести»

Сейчас у каждого из проектов - и у «Халвы», и у «Совести» - задача взять лидерство в сегменте и получить неформальный (или даже формальный) статус «Карта рассрочки №1 в России». Это позволит:

снять «сливки» с рынка - привлечь лучших клиентов, получить лучшие условия от партнеров;
подготовиться к экспансии в сегмент новых игроков. А она, обязательно произойдет, если продуктовая категория докажет свою финансовую состоятельность. Чтобы успешно противостоять «Хоум Кредиту» (№1 в POS-кредитовании) или Сбербанку (№1 в России), нужно иметь весомые аргументы: большую базу партнеров, получающих выгоду в виде роста продаж от участия в программе, несколько миллионов лояльных клиентов, устойчивую финансовую модель.

Пока сложно определить фаворита этой гонки. Есть очевидные различия:

«Совесть» стартовала раньше, но «Халва» стартовала сразу с федеральным размахом;
Совкомбанк имеет опыт в карточном бизнесе и в кредитовании (процессы, скоринг, клиентская база);
и Совкомбанк, и Qiwi планируют масштабные инвестиции в карты рассрочки: Совкомбанк только в маркетинг инвестирует 1,5 млрд рублей, Qiwi не объявляет объемов инвестиций, но ожидает по итогам 2017 года сокращения чистой прибыли на 25-35% (в 2016 году чистая прибыль составила 4,7 млрд рублей);
«Халва» - успешная франшиза белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» - собственный проект Qiwi, реализуемый с чистого листа.

Однако внешние различия не так важны, они легко копируются. Например, «Халва» сразу запустила бесплатный для клиента продукт; «Совесть» же пришла к этому решению через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы обоих игроков практически идентичны.

Гораздо важнее внутренние отличия: как принимаются решения, как формируется и мотивируется команда, как ставятся цели и так далее. Лидером станет тот, кто преодолеет внутренние ограничения и не наделает критичных ошибок.

Автор благодарит за помощь в работе над материалом Андрея Спивакова (управляющий директор Совкомбанка), Игоря Бычека (заместитель председателя правления МТБанка), Михаила Жигунова (маркетинг проекта «Совесть») и Марию Заикину (коммуникации проекта «Совесть»).

В начале 2017 года на финансовом рынке России появилась карточка «Халва», которая представляет собой совершенно новый банковский продукт. Используя ее, вы покупаете товар в рассрочку и не переплачиваете ни копейки. Неудивительно, что у многих возник вопрос, в чем обман и можно ли принимать заманчивое предложение. Чтобы ответить на него, рассмотрим, как работает карта «Халва», какими достоинствами и недостатками обладает, имеет ли аналоги и как оформляется.

Описание и характеристики карты

«Халва» - это банковская карта от Совкомбанка, которая позиционируется как карта рассрочки. С ней можно совершать покупки, не тратя собственных средств. Рассрочка дается на срок от 1 до 12 месяцев. Проценты за кредит платит не покупатель, а продавец. Причем платить за товар можно будет в течение периода рассрочки: описание карты указывает, что сумма покупки делится в равных частях на количество месяцев.

Например, если вы решили купить телевизор за 60 000 р. в магазине, который дает рассрочку 6 месяцев, то с помощью «Халвы» сможете расплатиться в магазине, забрать телевизор и, выплачивая по 10 000 р. каждый месяц в течение полугода, оплатить общую сумму покупки. И никакие подводные камни в виде комиссии за годовое обслуживание, процентов за пользование рассрочкой и т. п. вам не повстречаются. Таким образом, оформить «Халву» выгоднее, чем открыть кредитную карту традиционного типа.

Как это работает?

Принцип работы продукта напоминает свойства всем известного сладкого десерта, вот почему карта называется «Халва»: она такая же простая и «вкусная», поскольку без обмана позволяет вам пользоваться необходимой суммой бесплатно.

В общем виде принцип действия карточки можно представить так:

клиент покупает товар в торговых сетях партнеров, где действует карта;
в конце месяца все покупки суммируются, выполняется расчет платежей рассрочки по каждой из них, ежемесячных платежей и выводится общая сумма;
клиенту необходимо делать платежи по общей сумме каждый месяц до истечения срока рассрочки.

Карточкой нельзя расплатиться в торговой точке, не входящей в список партнеров банка. Поэтому оформить ее лучше под конкретную покупку, когда требуется взять деньги для покупки дорогостоящего товара: мебели, бытовой техники, билетов на самолет. Однако есть у «Халвы» среди партнеров и сети общепита, в которых можно поесть, а стоимость счета по рассрочке погашать в течение месяца.

Минусы и плюсы

Как и у любого другого банковского продукта, у карточки, которую предлагает Совкомбанк, есть свои достоинства и недочеты. Разбирать преимущества и недостатки «Халвы» стоит, начиная с минусов, так как их у нее немного:

Главный недостаток заключается в том, что действует продукт только при покупках в магазинах-партнерах банка. Если облюбованного вами магазина нет в списке торговых предприятий, с которыми сотрудничает Совкомбанк, то кредитка превращается в ненужный кусок пластика.
Если просрочить погашение задолженности за приобретенный товар, за каждый день просрочки начисляется штраф 0,1% от суммы долга.
Если за полгода вы ни разу не используете «Халву», она автоматически заблокируется.

Что касается преимуществ, то условия по карте рассрочки «Халва» от Совкомбанка предоставляют их клиенту во множестве, начиная с бесплатного оформления и заканчивая удобным личным кабинетом.

Как гласит официальный сайт банка, с «Халвой» можно прийти в магазин, увидеть нужный товар и купить его без оформления документов и без первоначального взноса. Кроме того, среди основных преимуществ продукта отмечают следующие:

плата за обслуживание - 0 руб. (бесплатно обслуживается на протяжении всего срока действия);
плата за рассрочку - 0 руб.;
среди партнеров банка около 15 000 крупных федеральных и региональных предприятий;
льготный период (рассрочка) составляет от 1 до 12 месяцев;
при оплате товара за счет собственных средств, которые вы положили на карточку сверх лимита, за покупку начисляется кэшбэк 1,5%;
технология PayPass делает расчетные операции безопаснее и проще.

В чем подвох?

Получив часть информации о продукте, некоторые клиенты начинают искать, в чем подвох карты рассрочки «Халва». На самом деле, никакого кота в мешке нет, а суть карты «Халва» состоит в преимуществах, которые она дает всем участникам сделки. Банк получает проценты от магазинов-продавцов: они платят комиссию с каждой продажи в рассрочку. Магазины, в свою очередь, получают новых клиентов. Ведь если понравившийся товар есть в двух магазинах по одной и той же цене, то покупатели обычно выбирают того продавца, который предлагает льготные условия.

Покупатель же выигрывает в том плане, что получает возможность, не имея в наличии нужной суммы, приобрести интересующий его товар и расплатиться за него в течение последующих месяцев без переплат. Вот и все секреты карты: никакого подвоха!

Сравнение «Халвы» с «Совестью»

Зная, в чем смысл и что дает карта «Халва», хочется выяснить, насколько она лучше аналогов и имеется ли ей альтернатива вообще? С этой точки зрения, резонно сравнение, какая карта лучше: «Совесть» или «Халва», так как обе они работают одинаково и имеют схожие условия использования, а также практически одинаковый тарифный план.

Что общего?

Карты «Совесть» и «Халва» появились на российском рынке практически одновременно, хотя «Совесть» вышла на несколько месяцев раньше. Причем «Халва» была выпущена Совкомбанком по одноименной франшизе Белорусского МТБанка. А Qiwi Банку, выпускающему «Совесть», пришлось запускать весь процесс с нуля.

Обе карточки обслуживаются бесплатно (стоимость обслуживания карты Qiwi Банка была установлена на нулевом уровне с апреля 2017 года), стоимость открытия счета на обеих составляет 0 руб. Одинакова и длительность льготного периода. Обо всех операциях, проводимых по карточкам, их держатели получают смс-оповещение - это бесплатная услуга. Срок действия и той и другой - составляет 5 лет.

В чем разница?

И у «Халвы», и у «Совести» есть свои плюсы по некоторым позициям. Так, задолженность по кредиту у «Совести» более привлекательный: погасить его нужно до конца следующего месяца, между тем владельцы «Халвы» должны погасить долг до 15 числа следующего месяца. Однако совкомбанковская карточка работает в более чем 15 000 магазинах, а ее аналог от «Киви» принимают в меньшем (более 11 000) количестве торговых предприятий, при этом все они сосредоточены в Москве и Московской области, что значит невозможность использования «Совести» в регионах. Кроме того, у «Совести» нет кэшбэка при оплате собственными деньгами клиента. К тому же аналог карты «Халва» от «Киви» имеет меньшую максимальную сумму лимита - 300 тыс. руб против 350 тыс. руб. у совкомбанковского продукта.

Вывод

На вопрос, что лучше: оформить «Халву» или «Совесть», невозможно ответить однозначно. Оба продукта интересны для покупателей, весь период действия обслуживаются бесплатно, позволяют в любой момент просмотреть статистику платежей, чтобы вовремя вносить плату по задолженности, а главное - обман исключен, нет никаких переплат. Но на сегодняшний день у продукта Совкомбанка есть весомые преимущества:

в регионах, где оформить карту «Халва» проще простого, недоступна «Совесть»;
со «сладкой» карточки можно снимать наличные, получать кэшбэк за покупки;
владельцам совкомбанковского продукта доступен больший лимит кредитных средств.

Как оформить «Халву»? Какие нужны документы?

Чтобы оформить и получить карточку, вы можете воспользоваться одним из нескольких способов: обратиться в отделение Совкомбанка, сделать заказ по телефону или подать онлайн-заявку через интернет.

Документы для оформления нужны минимальные. По данным официального сайта Совкомбанка, требуется предоставить только паспорт, подтверждающий российское гражданство. Но следует быть готовым к тому, что при необходимости для оформления карточки банк может потребовать дополнительные сведения: предъявить СНИЛС, военный билет, справки, подтверждающие владение недвижимостью и т. п. Поэтому лучше взять с собой больше документов, например, трудовую книжку.

Условия выдачи: возраст, срок изготовления, кредитный лимит

Чтобы получить карту «Халва», как указано на официальном сайте, требуется соблюдение следующих условий:

постоянная прописка в городе (сроком регистрации от 4 месяцев), где заемщик подает заявку на оформление;
официальное трудоустройство со стажем работы на последнем месте более 4 месяцев;
работающий номер стационарного телефона (домашнего или рабочего). Это обязательный пункт, игнорируя который невозможно заключить договор с банком.

Важно знать также, со скольки лет выдается карточка: заемщику должно быть не больше 75 и не меньше 20 лет. В целом условия получения карты Халва в 2017 году остаются простыми, и оформив заявку через интернет, можно получить продукт с доставкой на дом (в регионах, где эта возможность предусмотрена).

Срок рассмотрения заявки, по словам консультантов банка, занимает не более 15 минут. После чего банк выдает или не выдает карту, оповестив клиента о своем решении и размере одобренного лимита СМС-сообщением, звонком или через консультанта в банковском отделении, если вы пришли в офис лично.

Условия договора с банком могут предусматривать различный лимит кредитных средств в пределах 350 000 р. Требуемую сумму устанавливает клиент, но банк может внести коррективы в этот показатель на основе оценки платежеспособности покупателя.

Где и кем обслуживается карта?

Узнать о том, в каких магазинах принимают карточку, можно на сайте банка. Список партнеров «Халвы» постоянно расширяется: действие карты распространяется на покупки во многих торговых центрах, авто-, книжных, мебельных, продуктовых, спортивных, ювелирных и других магазинах, а также в кафе, ресторанах, аптеках. Торговые предприятия, имеющие партнерские отношения с банком, раскинуты по всей России: от Ростова-на-Дону до Калининграда.

Погашение кредита, снятие наличных

Чтобы пополнить счет, можно вносить деньги удобным способом:

через банкоматы Совкомбанка;
переводом с других своих счетов (в том числе через интернет-банк);
по Почте России.

Зная плюсы и минусы карты рассрочки, несложно прийти к выводу, что погашать задолженность нужно вовремя. Учитывайте при этом, что платеж с другого счета может идти несколько дней, а по почте - и недель, поэтому лучше перечислять деньги не впритык к 15 числу месяца, а заранее.

Условия использования «Халвы» не предусматривают снятие наличных из выданных в долг средств. По договору снимать можно только собственные средства, которые вы положили сверх кредитного лимита, и за это проценты не взимаются. Однако лимит карты на снятие составляет 100 тысяч руб. в месяц.

Информация по пользованию: где ее можно получать?

Владелец карты рассрочки имеет возможность получить информацию по ней в любое удобное время. К услугам заемщика, кому выдается карточка, предоставляется удобный личный кабинет, где можно посмотреть имеющуюся сумму на карте, статистику покупок и совершенных платежей. Здесь же 1 числа каждого месяца выставляется счет по покупкам.

Кроме того, просмотреть транзакции, получить сведения о наличии поблизости магазинов-партнеров банка, узнать, сколько денег на карте, и другую информацию можно с помощью специального приложения на мобильном устройстве.

Дополнительные возможности

Среди услуг, которые предоставляются Совкомбанком подавшим заявку на оформление «Халвы», имеется оперативная доставка на дом и в офис. Услуга действует в более чем 70 регионах РФ и оказывается бесплатно. Всё, что требуется от клиента, чтобы взять карту: заполнить онлайн-анкету и ожидать курьера.

Кроме выгодных условий оформления и использования, владельцу «Халвы» оказываются доступны различные акции и специальные предложения магазинов-партнеров.

Узнав все про карту Совкомбанка, можно сделать вывод, что ее использование является разумной экономией средств для приобретения товаров без месяцев накоплений. Но помните, что какими бы выгодными ни были условия рассрочки и процентная ставка, это не освобождает покупателя от уплаты самой задолженности.

Поделиться статьей

КАТЕГОРИИ